Важные новости
Home / новость дня / Как увеличить свою пенсию — будущую и настоящую

Как увеличить свою пенсию — будущую и настоящую

Наши мамы и папы в последний год перед выходом на заслуженный отдых старались устроиться на полторы ставки, подрабатывали сверхурочно. В общем делали все, чтобы получить максимальную зарплату. Это потому что для расчета пенсии в СССР учитывался или последний год работы, или любые 5 лет непрерывного стажа. И зависел размер пенсии от размера зарплаты.

При новом порядке расчета пенсии используются Индивидуальный пенсионный коэффициент и баллы. Так вот эти самые баллы напрямую зависят от трудового стажа.

Я не буду советовать вам не выходить на пенсию при достижении пенсионного возраста, как рекомендует Пенсионный фонд.

 

Размер увеличения пенсии за счет «премиальных» коэффициентов в случае назначения пенсии в более позднем возрасте зависит от количества полных лет, на которые гражданин решит отложить выход на заслуженный отдых. Количество полных лет, дающих право на применение коэффициентов повышения фиксированной выплаты и страховой пенсии, определяются со дня возникновения права на страховую пенсию по старости (в том числе досрочную), но не ранее чем с 1 января 2015 года до дня ее назначения.

 

Это выгодно только в случае, если у вас большая зарплата, так как перерасчет пенсии работающим пенсионерам ограничена 3 баллами. В противном случае выгоднее оформить пенсию и продолжать работать.

Как можно увеличить свою пенсию

Если вы уже вышли на заслуженный отдых и пенсия у вас хорошая, но маленькая, можно попробовать ее увеличить. Проверьте все ли эти периоды включены в стаж. Если нет, стоит подать заявление на перерасчет пенсии. Это можно сделать в МФЦ, на портале гос. услуг или непосредственно в отделении Пенсионного фонда

  • Если во время обучения вы проходили производственную практику с официальным оформлением или ездили в стройотряды, попробуйте отправить запрос в эти организации. Если они еще существуют, то получите подтверждающие дополнительный стаж документы. Если нет, отправьте запрос в архив. Не факт что нужные бумаги получите, но шанс есть.

2. Если вы вышли на пенсию до 1 января 2015 года, можно запроситьперерасчет детей, рожденных до 1990 года

  •  за 1 ребенка начисляются 1,8 баллов за год ухода,
  • за второго ребенка – 3,6 балла,
  • за третьего и четвертого – 5,4 баллов за каждый год ухода.

Баллы начисляются не более чем за четырех детей за период не более 6 лет.

Стоимость одного пенсионного балла  в 2018г. –  81 рубль 49 копеек.

Не обязательно этот перерасчет приведет к повышению пенсии. На нет и суда нет, но попробовать стоит.

3. Увеличить стаж можно и за счет других социально значимых периодов

  • служба в армии;
  • уход за родственниками старше 80 лет;
  • уход за инвалидом первой группы, не зависимо от возраста.

Проверить, учтены ли социально значимые периоды, можно на сайте Пенсионного фонда.

4. Также в стаж можно зачесть

  • время когда вы были зарегистрированы на бирже труда и получали пособие по безработице;
  • время нетрудоспособности, если вы были официально трудоустроены;
  • время проживания жен военнослужащих в районах, где трудоустройство невозможно,  а также супругов работников консульских учреждений за границей;
  • время отбывания наказания в тюрьме или колонии, если вы были в последствии оправданы.

5. Если у вас есть правительственные и ведомственные награды и достаточно трудового стажа, нужно оформить звание «ветеран труда». Требования к минимальному стажу и размер доплат и льготы могут различаться в зависимости от региона.

Если у вас есть денежные накопления, переведите их на вклад «пенсионный». По таким вкладам банки платят повышенные проценты.

Как увеличить будущую пенсию?

В апреле средняя пенсия по России составила 11 600 рублей. Но это не значит, что через н-ное количество лет вы будете получать столько же или больше. Чтобы рассчитывать, как минимум, на данную сумму, нужно: стремиться к получению значительного рабочего стажа и трудиться в компании, которая не забывает платить налоги и выдает «белую зарплату».

Посчитать свою будущую пенсию вы можете уже сейчас — с помощью пенсионного калькулятора, который есть на официальном сайте ПФР. И если сумма, которую он показал, не устраивает вас, то стоит задуматься о других способах обеспечения себя в старости.

1. Негосударственный пенсионный фонд

Первое, что необходимо сделать, — это перевести свою пенсию в негосударственный пенсионный фонд. Если вы родились в 1967 году или позже, то вы можете выбрать удобную для вас пенсионную формулу: либо оставить 6% в накопительной части и 10% в страховой, либо перевести все отчисления в страховую часть, которая, соответственно, станет равна 16%. Успеть с заявлением можно до 2016 г.

Выгоды накопительной части в том, что деньги, которые идут на нее, не выплачиваются нынешним пенсионерам, а копятся исключительно для вас (или ваших наследников). С другой стороны страховая часть ежегодно индексируется с учётом инфляции, а потому решать вам: выбирать более стабильный вариант или же более прибыльный.

2. Программа государственного софинансирования пенсии

Другой вариант, которым воспользовалось уже свыше 15 миллионов человек, — это программа государственного софинансирования пенсии.

Согласно закону, государство продолжает ежегодно софинансировать личные взносы каждого участника программы в пределах от 2 000 до 12 000 рублей в год в течение 10 лет с момента уплаты гражданином первых взносов по программе. Участники вправе сами определять и менять размер своих взносов, а также прекратить или возобновить выплаты в любое удобное время. Участники программы, которые в 2009-2013 годах не сделали добровольные взносы, могут сделать первый взнос в 2014 году.

3. Материнский капитал

Если вы получили материнский капитал, то можете воспользоваться полезной опцией пенсионного фонда и направить часть капитала на формирование накопительной части трудовой пенсии. Правда, эта возможность предоставляется лишь женщинам.

4. Накопления на банковских депозитах

Зато мужчины могут воспользоваться накоплениями на банковских депозитах. Они дают 10-12% ежегодного дохода и гарантируют сохранность ваших средств. Опять же, оглядываясь на прогнозы, обещающие нам падение курса рубля, стоит задуматься о выгодном хранении денег и даже переводе их в другие валюты.

5. Программа накопительного страхования

Довольно популярной является программа накопительного страхования. Определив сумму накопления и срок, вы выбираете события, при которых вам будут обязаны обеспечить страховую защиту. Ваши регулярные платежи будут инвестироваться страховой компанией, а потому вы сможете получать дополнительный доход (обычно это от 8 до 12 процентов). По завершении программы вы или лицо, указанное в качестве получателя в договоре, получите всю сумму накоплений, а также инвестиционный доход.

6. Инвестиции

Самый оптимальный вариант — инвестиции в недвижимость. Конечно, собрать сразу всю сумму под силу не каждому, но есть и вариант ипотеки, с дальнейшей сдачей квартиры в аренду. Правда, он будет работать лишь в том случае, если доход с аренды будет перекрывать стоимость недвижимости и проценты за кредит. Также популярны инвестиции в фонды, из которых вы можете выбрать наиболее удобные для себя. Фонды с меньшим процентом риска приносят по 10-15% в год. Кроме того, вы можете выбрать западные фонды, в которых больше прибыли и меньше комиссии за управление.

Рассмотрим 3 существующих варианта формирования пенсии: 

  1. Страховая пенсия по старости. 
  2. Накопительная часть пенсии, которая может быть инвестирована в негосударственные пенсионные фонды или передана управляющей компании.
  3. Самостоятельные накопления и инвестиции. 
    Разберем последовательно все варианты с целью понять, что нам светит в будущем и как можно воздействовать на ситуацию.

Страховая пенсия по старости.

С 1 января 2015 года изменились правила начисления и расчета пенсии по старости. Давайте сначала разберем, кому же теперь полагается пенсия по старости.

  1. Согласно новому пенсионному законодательству увеличиваются требования к минимальному стажу. Если в 2014 году минимальный стаж был 5 лет, то в 2015 – уже 6 лет, а к 2024 году он постепенно увеличится до 15 лет.
  2. Право на пенсионное обеспечение будет давать пенсионный коэффициент (ПК), который рассчитывается в баллах от стажа, уровня заработной платы и фактического возраста выхода на пенсию. При этом установлен минимальный порог этого коэффициента в 30 баллов.

Таким образом, было много разговоров об увеличении минимального трудового стажа, но вместо этого требования выросли не для всех, а для отдельных граждан. Так лица, набравшие стаж <15 лет, или ПК < 30 баллов получают право на минимальную трудовую пенсию на 5 лет позже. Для остальных разработаны механизмы, стимулирующие более поздний выход на пенсию: например, если оформление пенсии будет добровольно отложено на 5 лет после достижения пенсионного возраста, то страховая часть выплат увеличится на 45%.

Чтобы разобраться как рассчитать свою пенсию и как считаются пенсионные баллы вам придется вместе с нами пробраться через несколько страниц формул и математики, но поверьте, оно того стоит — вы узнаете много интересного!

Как посчитать свою пенсию?

Прежде чем начнем расчеты, стоит сказать еще об одном важном изменении. С 2015 года произошло более четкое разделение на страховую и накопительную часть пенсии – теперь это фактически 2 вида пенсий. Согласно новому закону государство берет на себя ответственность только за страховую часть пенсии. Именно ее сейчас и рассмотрим. О накопительной поговорим чуть позже.

Итак, формула расчета страховой пенсии очень упрощенно выглядит так:

Расчет страховой части пенсии

ПК – пенсионный коэффициент или сумма накопленных пенсионных баллов.

СБ – стоимость 1-го балла в год выхода на пенсию.

ФВ – фиксированная выплата.

ПКВ – повышающий коэффициент за выход на пенсию после установленного срока.

Главным новшеством в пенсионной системе являются пенсионные баллы. Теперь именно они будут определять вашу пенсию. Количество баллов зависит от суммы начисленных и уплаченных страховых взносов и длительности страхового стажа.

Для того, чтобы понять сколько у вас будет баллов к моменту выхода на пенсию, необходимо сначала определить сколько баллов вы уже заработали до 2015 года. Сделать это можно по формуле:

Расчет ИПК

Однако, здесь можно не заморачиваться с расчетами, а просто посмотреть их на сайте пенсионного фонда. Для этого достаточно зарегистрироваться на сайте gosuslugi.ru и войти в свой личный кабинет на сайте pfrf.ru. Здесь же можно проверить насколько исправно ваш работодатель перечисляет взносы в пенсионный фонд.

Рассмотрим героя, у которого стаж 10 лет, и все это время он получал среднюю по России зарплату, тогда он накопил где-то 20 баллов.

Для того, чтобы посчитать баллы, которые у вас будут накапливаться с 01.01.2015, необходимо использовать следующую формулу: 

Расчет ИПК

СВ год – сумма страховых взносов, поступивших на пенсионный счет гражданина в пенсионный фонд в данном календарном году. Считается как 16% от вашей официальной зарплаты в случае, если вы не перевели часть своих накоплений в негосударственный пенсионный фонд или 10%, в случае если перевели.

Так, например, при средней заработной плате у нашего героя в 30000 рублей СВгод = 30000 * 16% *12 месяцев = 48000.

НСВ год – нормативный размер взносов на страховую пенсию по старости в данном календарном году.

В 2015 году максимальная заработная плата, с которой производится начисление страховой пенсии составляет 711000 руб. в год или 59250 руб. в месяц. Соответственно, НСВ год = 711 000 руб. * 16% = 113760 руб.

Таким образом, при средней заработной плате в 30000 рублей, за 2015 год наш герой накопит 5,06 баллов (48 000 / 113 760 * 10).

Особенностью бальной системы является наличие ограничения по максимальной сумме баллов, которую можно получить за год. Таким образом, если вы счастливый обладатель заработной платы более 59250 рублей, то на расчет баллов и на вашу пенсию ваш т.н. «сверхнормативный доход» никак не повлияет. Т.е. при ежемесячной зарплате в 59250 рублей вы получаете максимальные 10 баллов за год, также при зарплате в 150 000 и даже в 1 миллион рублей вы получите те же самые 10 баллов. (Максимальные значения баллов в разрезе по годам представлены в таблице 1).

Таблица 1.

Год назначения пенсии по старости Максимальное значение ИПК с отчислениями на накопительную пенсию Максимальное значение ИПК без отчислений на накопительную пенсию

2015

4,621

7,39

2016

4,89

7,83

2017

5,16

8,26

2018

5,43

8,70

2019

5,71

9,13

2020

5,98

9,57

2021 и далее

6,25

10

Далее складываем баллы, заработанные до 2015 года и все баллы, рассчитанные начиная с 2015 года до выхода на пенсию.

В нашем случае наш герой уже отработал 10 лет, предположим, что он начал работать в 20 лет, соответственно до пенсии ему осталось проработать еще 30 лет. Подсчитаем его баллы за 30 лет. (Не будем учитывать инфляцию – все считаем в сегодняшних ценах).

5,06 баллов * 30 лет = 151,89 балла + 20 баллов до 2015 года. Таким образом, получаем 171,89 балла.

Затем, для расчета итоговой пенсии, в год выхода на пенсию все баллы умножаются на стоимость одного балла для данного года. В 2015 году стоимость одного балла = 71,41 руб. Стоимость одного бала государство обещает ежегодно индексировать, таким образом, обещая защиту пенсионных накоплений от инфляции.

Баллы нашего героя превращаются в 10 846,46 рублей (171,89 баллов * 71,41 руб.). Получилось не густо, но это еще не все. Считаем дальше.

Кроме пенсии в баллах, в формуле присутствует слагаемое в виде фиксированной части страховой пенсии.

Фиксированная часть страховой пенсии в 2015 году = 4383,15 руб. (она зависит от кол-ва иждивенцев, индексируется на коэффициенты для жителей сервера и работников с/х). Ежегодно фиксированная часть также индексируется на коэффициент не ниже уровня официальной инфляции.

Также в нашей формуле были повышающие коэффициенты за выход на пенсию после установленного срока. Эти коэффициенты для пенсионных баллов и для фиксированной части немного разные и определяются согласно таблице 2.

Таблица 2.

Количество месяцев добровольной отсрочки от получения пенсии по старости

Коэффициент повышения ИПК

Коэффициент повышения ФВ

Менее 12

1

24

1,07

  1,056

36

1,15

1,12

48

1,24

1,19

60

1,34

1,27

72

1,45

1,36

84

1,74

1,58

96

1,9

1,73

108

2,09

1,9

120 и более

2,32

2,11

Итак, полная пенсия нашего героя в случае, если он не переводил часть своей пенсии в накопительные фонды и вышел на пенсию вовремя = 171,89 балла * 71,41 руб. * 1 + 4383,15 * 1 = 16658 руб.

При этом в системе предусмотрено множество нюансов, о которых я здесь умолчал: разные баллы для периодов декретных отпусков, службы в армии и т.д. Подробнее обо всем этом можно узнать на сайте pfrf.ru.

Выводы. Кто же выигрывает в данной пенсионной системе?

  1. Таким образом, при среднем по России уровне заработной платы в 30 т.р. со стажем 40 лет пенсия выходит около 16,7 т.р. Если честно – не густо.
  2. А какой же максимальный размер пенсии? Максимальный размер страховой пенсии также ограничен и получается 31,5 т.р. (в сегодняшних деньгах). Обладателям высоких зарплат здесь должно стать обидно. С голоду конечно не умрешь, но вряд ли на эти деньги можно позволить себе жить как европейские пенсионеры и ежегодно путешествовать по свету. Кроме того, если нет желания в пенсионном возрасте сталкиваться с бесплатной медициной, неплохо бы иметь дополнительную подушку безопасности.
  3. Для обладателей минимальных зарплат – также мало хорошего. При з/п в 1 МРОТ (сегодня это 5965 рублей), чтобы набрать проходные 30 баллов необходимо отработать минимум 30 лет. При этом максимально возможная пенсия с учетом фиксированной доплаты будет в районе 7 т.р.
  4. Что делать если вы бизнесмен, предприниматель и платите зарплату сами себе? Вы в данном случае проигрываете больше всех. Поскольку платя зарплату самому себе, вы отчисляете с нее около 31% в разные фонды, при этом в пенсионную копилку идет лишь 16% да и то не со всей зарплаты, а только с той, что не превышает нормативную часть. Здесь поучителен пример Стива Джобса, назначившего себе официальную зарплату в 1$. )))

Таким образом, вопрос дополнительной финансовой подушки к пенсии остается актуальным для всех категорий граждан.

Давайте разберемся сначала с накопительной частью пенсии, и стоит ли на нее переходить, а потом рассмотрим методы самостоятельного накопления пенсии.

Стоит ли переходить в НПФ?

У тех, кто не перевел часть пенсии в накопительные фонды, на создание страховой пенсии будет отчисляться 16% и совсем не будет накопительной части. У тех, кто перевел часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд, на страховую часть пенсии пойдет лишь 10%, остальные 6% будут формировать отдельную накопительную часть пенсию.

Давайте попробуем понять, что выгоднее первое или второе.

Для того, чтобы правильно сравнить, возьмем также нашего среднестатистического героя с зарплатой в 30 000 рублей.

Начнем с расчета его страховой части пенсии. В прошлый раз, используя ставку отчислений 16%, мы получили в итоге цифру в 16 658 руб. Посмотрим, что получится при ставке в 10%: в этом случае, наш герой накопит лишь 96 баллов ( (30 000 руб. * 12 мес. * 10%) / ( 59 250 руб. * 12 мес. * 16%) * 10 * 30 лет).

Тогда его страховая пенсия будет выглядеть следующим образом: ((96 баллов +20 баллов, накопленные до 2015 года) * 71,41 руб.) + 4383,15 = 12 667 руб.

Таким образом, при переводе 6% в накопительную часть, количество накопленных вами баллов уменьшается на 36%, соответствующим образом уменьшается и вся страховая пенсия.

У нашего героя страховая часть пенсии сократилась на 3990 руб. Вопрос в том, смогут ли накопления, переведенные в НПФ компенсировать ему эту сумму?

Давайте посмотрим сначала без цифр, что будет происходить с деньгами в случае, если вы вложили их в НПФ. Отчисления в НПФ будут работать и ежегодно приумножаться на определенный уровень доходности. В среднем за последние 10 лет доходность лучших по надежности НПФ была на уровне 10%. Накопленные % ежегодно добавляются на ваш счет и далее растут вместе с поступлениями от зарплаты. При этом, ваша зарплата в любом случае будет постепенно расти вслед за инфляцией, а вместе с ней будут расти и отчисления в НПФ. Таким образом, ваши накопления НПФ содержат инфляционную составляющую и составляющую доходности.

Что же в страховой части. Здесь государство обещает ежегодно индексировать стоимость одного балла на индекс не ниже уровня инфляции, но при этом не обещает совсем никакой доходности.

Таким образом, у нас в первом случае получается: рост зарплаты и отчислений вслед за инфляцией + доходность. Во втором только компенсация инфляции. Напрашивается, выгодность первого варианта.

Проверим на цифрах, на примере нашего героя. С зарплаты в 30000 рублей он будет ежемесячно отчислять в НПФ 6%, что будет составлять в год 21600 руб. Если представить мир без инфляции, то за 30 лет он перечислит в НПФ 648 000 руб. (синий график). При этом если учесть годовую доходность накоплений в 10%, то через 30 лет на счете нашего героя окажется 3 908 378 руб. (фиолетовый график). В мире с инфляцией цифры еще более впечатляющие.

Далее для того, чтобы посчитать накопительную пенсию в месяц достаточно разделить общий накопленный фонд на 228 месяцев (это период дожития) – получаем 17 142,01 руб. (3 908 378 руб. / 228 мес.). Вернемся к нашей потери в 3990 рублей. Для того чтобы провести адекватное сравнение нам необходимо сравнивать все либо без инфляции, либо все с инфляцией. Сравним без индексов инфляции: 17 т.р. существенно превышает, наши потери в страховой части из-за баллов в 3,9 т.р.

выгодно ли вкладывать в НПФ

Но здесь остается 3 подводных камня, про которые просто надо знать:

    1. Если ваша зарплата будет расти медленнее, чем инфляция, то инфляция может съесть часть доходности НПФ. Чтобы не гадать обратимся к статистике. Статистика в данном случае на стороне НПФ. К примеру с 1998 года рост средней зарплаты в несколько раз опережал уровень инфляции, причем на всех отрезках.

инфляция и рост зарплаты

  1. НПФ обанкротится. НПФ также как и банки будут участвовать в системе страхования вкладов. В случае банкротства НПФ ваши накопления будут восстановлены и переданы в другой фонд.
  2. У НПФ не будет никакой доходности за все время работы. В качестве защитного механизма здесь можно просто перейти в другой НПФ, если показатели работы текущего фонда вас перестанут устраивать. Хотя риск получить меньше чем ожидали, остается всегда.

Выводы:

  1. Перевод в НПФ сулит получение более высокой пенсии, однако более высокий доход связан с определенными рисками. Принимать эти риски или нет – индивидуальное дело каждого.
  2. В любом случае, если все же выбор сделан в пользу НПФ – необходимо тщательно подойти к выбору фонда.
  3. Важным плюсом НПФ может считаться возможность наследования.

Накопить пенсию самому.

Давайте рассмотрим 3 варианта самостоятельного накопления:

  1. Депозиты.
  2. Накопительное страхование.
  3. Комбинированное инвестирование по индивидуальному пенсионному плану.

Как накопить пенсию в банке?

Несмотря на доступность и понятность такого финансового инструмента как депозит с точки зрения реализации это не самый простой вариант, поскольку требует от вас определенных усилий на протяжении всей жизни до пенсии. Но на его примере проще всего продемонстрировать какой эффект в рублях можно получить от работы со своими накоплениями.

В наших предыдущих статьях мы уже говорили, что на длинных промежутках сложные % начинают творить чудеса и превращать копейки в миллионы. Не верите? Давайте еще раз посчитаем вместе. Итак, 1 пачка сигарет стоит 100 рублей. Что будет, если бросить курить в 30 лет и начать откладывать по 100 рублей в день себе на пенсию?

В месяц вы накопите 3000 рублей.

В год это 36 000 рублей.

Через 30 лет – это 1 080 000 рублей.

А теперь представим, что все это время наши ежедневные 100 рублей не просто пылились в шкафу, а работали. Т.е. на эти деньги начислялись %.

Если взять доходность в 10% годовых — мы получим следующую картину: рост капитала

Через 30 лет на вашем счете при среднегодовой доходности в 10% образуется 6 722 443 рубля.

Любой 30-летний сейчас может себе позволить к 60 сформировать неплохой пенсионный счет, с которого в месяц при той же ставке можно будет получать 56 т.р. прибавки к пенсии в виде % по депозиту плюс у вас останется приличный счет! И это самый примитивный финансовый инструмент, доступный всем.

Теперь также давайте пройдемся по подводным камням:

  1. От вас требуется немалая выдержка и дисциплина. Дисциплина ежемесячного (или хотя бы ежегодного) пополнения счета, а когда на счете сформируются уже приличные суммы – еще и дисциплина, чтобы не потратить эти деньги разом.Это реально сложно. Т.е. даже можно сказать нереально сложно! Это настоящий вызов для любого человека.
  2. Банки не заключают столь длительных договоров по депозитам, поэтому приблизительно раз в год вам придется перекладывать ваши деньги с одного счета на другой, или менять банки в поисках наиболее выгодного вклада и надежного банка.
  3. Доходность депозитов колеблется во времени и не исключено, что ставка может стать нулевой, как, например, сейчас в Европе.
  4. В рассмотренной выше схеме не учтена валютная защита. При валютной диверсификации депозита, риски потери капитала станут меньше, как и доходность.
  5. Для того, чтобы защитить свои накопления от инфляции необходимо откладывать не по 36000 ежегодно, как в примере, а периодически индексировать эту сумму на индекс реальной инфляции. Или высчитать % от зарплаты и откладывать именно этот % всегда. Зарплаты же, как правило, опережают в своем росте реальную инфляцию.

Вывод:

Депозиты могут эффективно использоваться на определенном этапе, пока суммы еще небольшие или в периоды, когда ставки по депозитам достаточно высоки. Но на длительном промежутке времени, скорее всего, это не сработает и возникнет необходимость перейти к комбинированному методу.

Накопительное страхование

Накопительное страхование нельзя в полной мере отнести к механизмам формирования пенсии. Скорее это механизм финансовой защиты своего будущего.

Механизм накопительного страхования выглядит следующим образом: вы ежемесячно (или ежегодно) в течение нескольких лет отчисляете определенный платеж в страховую компанию. На эти деньги есть гарантированная доходность, например 4%, а также в течение всего срока накопления на вас распространяется страховка на крупную сумму на случай потери трудоспособности, болезни или смерти. Таким образом, накопительное страхование это финансовый продукт «два в одном»: страхование жизни и формирование накоплений.

О страховании обычно мало кто думает, но если, например, у вас высокий уровень дохода и вы единственный кормилец в большой семье, то задумываться о таком виде финансовой защиты — это некий уровень вашей ответственности перед родными.

К тому же в данном случае деньги никуда не пропадают, а инвестируются с консервативной доходностью.

Раньше такой вид страхования был распространен только за границей, но сейчас и в РФ набирает популярность. Программы и их доходность можно посмотреть у крупных страховых компаний.

Индивидуальный пенсионный план

На самом деле механизм мало чем отличается от механизма составления инвестиционного портфеля.

Для начала необходимо определиться с целями инвестиций:

Для этого нам необходимо понять ваш ежемесячный уровень дохода, который вы хотели бы иметь на пенсии. Например, сейчас вы имеете заработную плату в 100 т.р. Как мы уже убедились, максимальная страховая пенсия у вас будет 31,5 т.р. При этом вы не хотите потерять в уровне жизни по сравнению с текущим и намерены получать доход в пенсионном возрасте в сумме не менее 100 т.р. (в эквивалентных ценах). Соответственно вам недостает около 70 т.р.

Дополнительный доход в год должен быть 840 т.р., это означает, что при ставке 10% годовых, чтобы получать такие % и на них жить вам необходимо иметь 8,4 млн. руб. на счете. Это и будет целью инвестиций.

Предположим, что средства будут инвестироваться со средней доходностью 10% (в последние 10 лет – для России это средняя доходность по консервативным инструментам). Это значит, что для того, чтобы накопить 8,4 млн., например, через 30 лет нам необходимо инвестировать 48 т.р. в год. В рассмотренном примере это менее 5% от ежегодного дохода.

Таким образом, для защиты своих накоплений вам необходимо инвестировать 5% дохода ежегодно.

Краткий пример индивидуального пенсионного плана на 30 лет:

  1. В первые 5 лет пока сумма менее 500 тыс. – это депозиты, диверсифицированные по валюте.
  2. В следующие 15 лет, когда сумма от 0,5 млн. до 3 млн. — это депозиты в валюте, рублевые облигации, акции – в пропорции 50%, 45% и 5% соответственно.
  3. И в последние 10 лет – как вариант можно приобрести жилую недвижимость для сдачи в аренду, а доход от нее, а также 5% от зарплаты продолжать инвестировать в облигации и депозиты.

Feed enhanced by Better Feed from Ozh

Сообщение Как увеличить свою пенсию — будущую и настоящую появились сначала на Я в курсе.

Горячая новость!

Путин сказал, что ему не нравится повышение пенсионного возраста!

По словам президента, проигнорировав проблемы в пенсионной системе, власть «надует» граждан Президент России Владимир Путин …

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.