Центробанк считает, что увеличивать срок блокировки карты не нужно. Регулятор пояснил, что системы дистанционного банковского обслуживания сейчас позволяют использовать поступившие на карту деньги мгновенно. По данным ЦБ, похищенные деньги обычно выводятся со счетов уже в первые же часы после поступления. Регулятор опасается, что увеличение срока блокировки денег на расчётном счёте клиента может иметь обратный эффект.
Ситуация складывается действительно неоднозначная. В 2018 году сумма украденных с пластиковых карт средств увеличилась по сравнению с 2017 годом на 44% и составила 1,3 млрд рублей. В первой половине 2019 года количество мошеннических операций выросло в 8 раз, если сравнивать с тем же периодом прошлого года.
— Главная проблема: жертва замечает пропажу, когда деньги уже пришли на счёт злоумышленника, — отмечает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. — Без согласия принимающей стороны банки не имеют права возвращать средства. Соответственно, необходимо либо увеличить сроки заморозки средств у принимающей стороны в случае совершения нетипичной операции, либо блокировать карту отправителя. Второй вариант кажется более проблематичным.
Мы знаем случаи, когда банки блокируют счета юридических фирм для проверки на противоправные действия, а потом требуют с предпринимателей деньги за ускоренную разблокировку. Вполне возможно, что физические лица могут столкнуться с аналогичной проблемой.
Блокировка счетов и карт получателя подозрительных платежей от физлиц напоминает поговорку «выплеснуть вместе с водой и ребёнка», считает руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман. Стремление обеспечить сохранность похищенных мошенниками средств может превратиться в большие неудобства для добропорядочных граждан. Взять хотя бы тот факт, что переводы с карты на карту уже стали массовыми. И уверенно определить банку, в каких случаях они недобросовестны, практически невозможно.
— Если банк заблокирует карту из-за того, что посчитал поступление мошенническим, то получатель и плательщик столкнутся с проблемой невозможности использования денег, их придётся «выручать» у излишне осторожного банка, — продолжает Марк Гойхман. — Полезным компромиссом в данном вопросе может стать такое решение. Банк получателя должен блокировать поступившие к нему средства, если плательщик обратился в банк о несанкционированном снятии денег с его карты (счёта). Это было бы действительно полезно, поскольку сейчас нельзя вернуть уже перечисленные на счёт в другом банке деньги и они, например, снимаются злоумышленниками в банкомате банка получателя.
Оправдываться за каждый рубль не нужно. Банки опровергли информацию о том, что они просят обосновать переводы даже в тысячу рублей. Накануне СМИ рассказали, что некоторые кредитные организации блокируют трансакции клиентов на небольшие суммы и требуют документы, подтверждающие законность перевода. Тема стала одной из главных в соцсетях, а банкам пришлось объясняться. «Ъ FM» решил выяснить, в каких случаях банк блокирует переводы с карты на карту, и может ли он запрашивать у клиента дополнительную информацию? Подробности — у Григория Колганова.
Это был, конечно, не «черный» вторник, но в интернете банкам устроили «темную». «Не много ли они на себя берут?» — возмущались пользователи соцсетей. И все в ответ на публикацию «Известий» о трех москвичах, которые переводили с карты на карту всего тысячу рублей, а нарвались на многочасовые объяснения с банками и угрозы блокировки «пластика». Упоминались Сбербанк, Тинькофф-банки Бинбанк.
А в Бинбанке уточнили, что если и блокируют конкретные операции, то только для защиты клиента от мошенников. Об этом «Ъ FM» сообщила сотрудник пресс-службы группы «Открытие» Евгения Прядко: «Бинбанк не вводил какие-либодополнительные требования клиентам, осуществляющим P2P-переводы. Банк действительно может обратиться к клиенту для подтверждения операции, если есть подозрение, что она совершена без согласия клиента. При этом речь может идти только о приостановке сомнительной операции, но не о блокировке карточного счета клиента».
Младший директор агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский напоминает: недавно вступил в силу закон, по которому кредитная организация обязана приостановить на два дня подозрительную операцию. Правда, для этого трансакция должна быть действительно нетипичной для клиента.
Например, раньше он посещал «Пятерочку» в Москве, а тут дорогой ресторан на другом континенте. Соответственно, банк имеет право, заблокировав ваш платеж, попросить какие-то объяснения, чтобы убедиться, что его совершили вы.
Правда, система не всегда работает, как должна. У москвички Натальи заблокировали небольшой перевод близкому родственнику, и на решение проблемы ушло несколько минут. А вот когда потребовалась настоящая защита от мошенников, ничего не помогло. «Я сделала обычный перевод, и пришло сообщение: “Перевод заблокирован, перезвоните в банк”. Буквально 10−15 минут, перевод ушел. Но что самое интересное, когда у меня был действительно случай с мошенниками, когда я сделала перевод, и потом мне понадобилось его откатить, ничего не получилось. То есть вся эта история работает на добросовестных переводах, а какие-то мошеннические активности все проходят на ура», — заявила Наталья.
Да, если клиента подозревают в отмывании денег или финансировании терроризма, отвечает независимый аналитик, бывший сотрудник крупного банка Антон Шабанов. Но эта норма распространяется на операции, заметно превышающие тысячу рублей, пояснил эксперт: «Например, с одного счета на другой, неважно куда, переводятся крупные суммы денег, начиная хотя бы от 100 тыс. руб., хотя, на самом деле, пределом в официальных документах стоит 300 тыс. руб. Если вот такая сумма переводится без обоснования платежа, банк может заблокировать этот перевод полностью и запросить у вас информацию о том, почему вы его делаете, откуда вы взяли деньги, куда они пойдут в дальнейшем и так далее».
Чем же можно объяснить резонансные истории из прессы о проблемах с переводом тысячи рублей? Возможно, это эксцесс исполнителей — клерки усердствуют, надеясь, например, на премии. Что делать в таких случаях? Центробанк посоветовал жаловаться в его интернет-приемную. Но у пользователей соцсетей есть другой рецепт — они уже готовы вернуться к расчетам наличностью.