ЦБ одобрил новый механизм оценки компаний малого и среднего бизнеса при выдаче кредитов
Банк России утвердил новый механизм оценки кредитоспособности компаний малого и среднего бизнеса при выдаче займов. Соответствующий сервис успешно прошел испытание на тестовой площадке Банка России, сообщается в пресс-релизе регулятора.
«Банки смогут оценивать кредитоспособность потенциальных заемщиков, используя информацию от операторов фискальных данных о выручке предпринимателей, сведения об их операциях по расчетному счету, данные их контрагентов и прочее. Такой механизм выдачи кредитов компаниям малого и среднего бизнеса прошел тестирование в регулятивной «песочнице» Банка России», — говорится в пресс-релизе.
Новый сервис позволит малому и среднему бизнесу получить предложение по кредиту дистанционно, а банки смогут оценить кредитоспособность заемщика без обязательного использования его официальной отчетности, используя данные об объеме выручки по онлайн-кассам и иной информации, полученной с согласия клиента. Этот механизм поможет ускорить принятие решения и сократить время на выдачу кредита.
Помимо этого, у банков появится возможность в режиме онлайн осуществлять мониторинг кредитного риска на основе получаемой информации.
В Банке России считают, что внедрение сервиса будет способствовать увеличению объемов кредитования малого и среднего бизнеса и улучшению качества таких кредитных портфелей.
Регулятивная площадка Банка России — это механизм для пилотирования новых финансовых сервисов и технологий, требующих изменения правового регулирования. По результатам пилотирования финансовый сервис или технология могут быть одобрены с последующим формированием плана по разработке необходимой нормативно-правовой базы для их внедрения или же инициатива может быть признана нецелесообразной.
Государство готово поддержать малое и среднее предпринимательство (МСП) разными способами. Бизнесмены могут получить гарантию по кредиту (этим способом Алексей уже воспользовался, взять оборудование в лизинг на специальных условиях или получить льготный кредит.
Сейчас Алексею нужно не только закупить оборудование, но и арендовать новые помещения, нанять пекарей и продавцов, увеличить закупки сырья. Он рассудил, что это можно сделать на деньги, полученные в кредит по льготной ставке.
Льготная ставка — это сколько?
Есть несколько программ льготного кредитования для малого и среднего бизнеса.
ПРОГРАММА | РАЗМЕР БИЗНЕСА | РАЗМЕР КРЕДИТА | СРОК ДЕЙСТВИЯ ЛЬГОТНОЙ СТАВКИ | КТО ВЫДАЕТ | ПРОЦЕНТ ПО КРЕДИТУ ИЛИ ЗАЙМУ |
---|---|---|---|---|---|
Программа льготного кредитования МСП Минэкономразвития | Малый и средний | От 500 тыс. до 2 млрд рублей на инвестиционные цели или до 500 млн рублей на пополнение оборота | Инвестиционного кредита — до 10 лет; оборотного — до 3 лет | Банки — участники программы | Максимум 8,5% |
Программа государственной поддержки МСП Минэкономразвития | Малый и средний | До 3 млн рублей | До 3 лет | Государственные МФО | Около 7,5% (вблизи ключевой ставки Банка России) |
Программа стимулирования кредитования МСП Банка России и Корпорации «МСП» | Средний | От 3 млн до 1 млрд рублей (всего в рамках программы можно взять до 4 млрд рублей) | До 3 лет | Банки — партнеры Корпорации «МСП» | 9,6% |
Программа стимулирования кредитования МСП Банка России и Корпорации «МСП» | Малый | От 3 млн до 1 млрд рублей (всего до 4 млрд рублей) | До 3 лет | Банки — партнеры Корпорации «МСП» | 10,6% |
Программа стимулирования кредитования с участием государственных МФО | Малый и средний | До 3 млн рублей | До 3 лет | Государственные МФО | До 14,4% |
Ссуды по самой выгодной ставке — 6,5% — выдают по программе льготного кредитования малого и среднего бизнеса, которую государство субсидирует напрямую из федерального бюджета. Но всего кредитов под 6,5% банки — партнеры программы выдадут на сумму только около 27 млрд рублей. Программа действует с 1 января 2018 года, ее планируется продлить до 2024 года.
Если нужна небольшая сумма, до 3 млн рублей, имеет смысл обратиться в государственную микрофинансовую организацию (МФО) своего региона (доля государства в капитале таких МФО составляет не менее 50%). Эти МФО участвуют в программе субсидирования из федерального и региональных бюджетов и выдают ссуды предпринимателям по ставкам, близким к ключевой ставке Банка России. На декабрь 2018 года она составляла 7,75%. Подробные условия программы можно узнать из приказа Минэкономразвития. Но по этой программе тоже есть лимиты, в каждом регионе они свои.
Те, кто не успеет воспользоваться этими лимитами, могут рассчитывать на другую программу — стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса Банка России и Корпорации «МСП». Она действует до конца 2019 года. Здесь тоже установлен лимит, но он гораздо больше — всего льготных кредитов могут выдать примерно на 175 млрд рублей. Ставки будут несколько выше: 9,6% для среднего бизнеса и 10,6% для малого.
Льготная ставка по этой программе дается только на 3 года, но сам кредит может быть выдан на больший срок. Это значит, что через три года ставка может измениться.
Если государственные МФО исчерпают все собственные средства, есть еще один вариант. Дело в том, что государственные МФО тоже могут получать кредиты в банках — партнерах Корпорации «МСП», а затем выдавать займы малым и средним предпринимателям. В таком случае ставка не будет превышать 14,4% годовых.
Существуют также коммерческие МФО предпринимательского финансирования. Они тоже могут выдавать микрозаймы предпринимателям под невысокий процент. Субсидировать такие займы могут, например, крупные местные предприятия, которые заинтересованы в развитии малого и среднего бизнеса в своем регионе. Ставку и другие условия таких займов нужно уточнять в каждом МФО отдельно.
Кто может рассчитывать на льготную ссуду?
На льготные кредиты и займы могут рассчитывать предприниматели, которые работают в приоритетных для государства направлениях:
- Сельское хозяйство и услуги в этой области.
- Обрабатывающее производство, в том числе производство пищевых продуктов, первичная и последующая переработка сельскохозяйственных продуктов.
- Предприятия общественного питания (кроме ресторанов).
- Производство и распределение электроэнергии, газа и воды.
- Строительство.
- Транспорт.
- Связь.
- Внутренний туризм.
- Бытовые услуги.
- Высокотехнологичные проекты.
- Здравоохранение.
- Сбор, обработка и утилизация отходов, в том числе отсортированных материалов, а также переработка металлических и неметаллических отходов, мусора и прочих предметов во вторичное сырье.
Профиль своей работы нужно подтвердить с помощью соответствующего ОКВЭД. Причем он может быть как основным профилем вашей работы, так и дополнительным.
Кроме того, на льготы могут претендовать торговые предприятия Дальнего Востока и моногородов, а также малый и средний бизнес, пострадавший из-за чрезвычайных ситуаций.
Коммерческие МФО предпринимательского финансирования могут выдавать льготные займы по собственным правилам, список приоритетных отраслей они определяют сами.
Плюс к этому есть еще несколько общих обязательных требований:
- бизнес зарегистрирован на территории России;
- предприятие подходит под определение малого и среднего бизнеса (выручка за последний календарный год не превышает 2 млрд рублей, а число работников — 250 человек);
- нет задолженностей по налогам и сборам и другим обязательным платежам;
- если компания уже брала кредиты или займы с госгарантией, то по ним не было просрочек;
- предприятие не является банкротом.
На что можно взять льготную ссуду?
Льготные кредиты и займы можно взять на конкретные цели. Например, получить деньги на развитие бизнеса — покупку нового оборудования или помещения, реконструкцию производства. До 30% инвестиционного кредита можно пустить и на текущие расходы, если они связаны с реализацией проекта. Например, Алексей может закупить муку и специи для нового вида булочек.
Можно взять кредит и просто на пополнение оборота: эти деньги вы можете пустить, скажем, на закупку новой партии сырья или зарплату сотрудников.
Как получить деньги по госпрограммам?
Льготные кредиты для малого и среднего бизнеса выдают в банках — партнерах Корпорации «МСП» и в банках — участниках программы Минэкономразвития.
Небольшие займы по льготным ставкам можно получить в микрофинансовых организациях предпринимательского финансирования. Их около 200 по всей стране, в том числе и там, где нет офисов банков, участвующих в программах поддержки МСП.
Часть этих МФО — государственные. В них проценты могут быть минимальными, поскольку займы выдают за счет бюджетов страны, региона или города. Проверить долю государства в капитале МФО можно на сайте Федеральной налоговой службы.
- Убедитесь, что ваш бизнес внесен в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства. Информация в этот реестр должна попадать автоматически на основании сведений ЕГРЮЛ, ЕГРИП и данных налогового учета, но лучше проверить это перед походом в банк.
- Подготовьте пакет документов, которые подтвердят, что ваш бизнес соответствует критериям программ: у вас есть доход, оборот и необходимое число сотрудников, а ОКВЭД попадает в число приоритетных отраслей.
- Обратитесь в банк — партнер Корпорации «МСП» или банк — участник программы Минэкономразвития либо в государственную МФО. Они изучат ваши документы и, возможно, попросят вас дополнительно получить государственную гарантию или поручительство по кредиту.
- Дождитесь одобрения и получите кредит или заем по льготной ставке.
Коммерческие МФО предпринимательского финансирования сами устанавливают правила выдачи ссуд, список нужных документов и параметры микрозаймов. Подробную информацию можно найти на их официальных сайтах.