Home / Бизнес / Финансовые новости / Банки будут сами определять как заемщику выплачивать кредит!

Банки будут сами определять как заемщику выплачивать кредит!

И, вроде все правильно, но есть подвох! Банки хотят изменить порядок оплаты кредитов. Чем это грозит заёмщику

Банкиры выступают за изменение условий кредитных договоров. Сейчас эту инициативу будет рассматривать Центробанк. Речь идёт о порядке выплаты задолженности по кредитам. Сейчас он определяется Гражданским кодексом и законом «О потребительском кредите (займе)». В первую очередь гасятся просроченные проценты, а уже потом просроченный основной долг, штрафы и пени.

Этот порядок банкиры предлагают изменить.

В частности, разрешить сначала выплачивать тело долга, а потом уже проценты и пени. На первый взгляд кажется, что инициатива действительно правильная. Таким образом клиенту будет легче избавиться от займа.

— Изменение порядка позитивно для системы в целом, что делает практику погашения более гибкой, учитывающей индивидуальные особенности каждой ситуации, — считает руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман.

Сейчас заёмщики вынуждены гасить проценты, тогда как денег просто недостаточно для погашения задолженности по телу кредита, и она растёт, несмотря на произведённые платежи. В таких ситуациях сумма просрочки увеличивается.

Марк Гойхман

 руководитель группы аналитиков ЦАФТ

Впрочем, заёмщики насторожились. И неспроста. 90% ипотечных заёмщиков России находятся в ситуации так называемого negative equity — то есть рыночная стоимость заложенного у банка недвижимого имущества ниже, чем долг такого заёмщика перед банком, отмечает эксперт Международного финансового центра Владимир Рожанковский. В такой ситуации банки стараются всеми силами снизить количество задолженностей, но не себе в убыток.

— Для банка кредит — это идеальный инструмент заработка с рисками, которые заложены в процентной ставке, — напоминает старший аналитик Информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова. — Реальных оснований обеспечить в такой ситуации лучшие условия для потребителей у банков нет, им это невыгодно. Если речь идёт именно о том, что банки хотят взять под контроль очерёдность погашения кредита заёмщиком, то потребитель, как бы ни старались финансовые организации убедить в пользе этой идеи, окажется в ещё более уязвимом положении.

Если банкам разрешат внести изменения в законодательство, кредиторы смогут сами определять порядок выплаты кредита. Этот механизм впоследствии можно повернуть удобным банку образом, отмечает Анна Бодрова.

По её словам, банку выгодно, чтобы сначала гасилось тело долга. Дело в том, что выплаты в этом случае будут больше. Так что, по сути, банкиры выступили с инициативой, которая выгодна в первую очередь им самим.

— Вполне возможно, что воспользоваться новыми условиями займа смогут далеко не все желающие, а само нововведение планируется, скорее, как маркетинговый ход, — считает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. — К тому же человеку, попавшему в трудную финансовую ситуацию, не так уж и важно, в каком порядке будет погашаться его задолженность, так как в конечном итоге ежемесячный платёж и общая сумма останутся неизменными.

Сейчас уже есть механизм, который может реально облегчить ситуацию заёмщикам — это реструктуризация задолженности. Она подразумевает заключение нового договора на более выгодных условиях для заёмщика, что не запрещается законодательством. Вероятно, банки стремятся получить некий механизм, который позволит им лишь создавать видимость решения ситуации, заключает Геннадий Николаев.

Клиенту будет предложена не реструктуризация, а изменение порядка оплаты долга. В результате он оплатит не меньшую сумму, а выплатит полную стоимость кредита со всеми сопутствующими процентами и пенями.

Банковская ловушка: куда может привести россиян привычка брать кредиты

Что такое тело кредита

Перед тем как отправиться в банк за кредитом, хорошенько разберитесь с основными банковскими терминами. Зачем это нужно? А чтобы, читая текст договора и общаясь с банкирами, чувствовать себя уверенно и понимать о чём идёт речь. Кстати, вы знаете, что такое тело кредита? А основной долг по кредиту? Нет? Срочно исправляем ситуацию!

Содержание

  1. Тело кредита и основной долг по кредиту – это…
  2. Тело кредита и начисляемые проценты
  3. Очередность погашения основного долга по кредиту

Тело кредита и основной долг по кредиту – это…

А это одно и то же, друзья! Да, да, термины «тело кредита», «основной долг по кредиту», «сумма кредита», «сумма кредитного договора» – все они имеют одно и то же значение. Читаем определение:

Тело кредита – это только та сумма, которую заёмщик берёт в кредит (получает фактически на руки). Именно она указывается в кредитном договоре и является отправной точкой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д.

Например, Василию надо 100 000 рублей на покупку титановой каски, бронежилета и сапёрной лопатки для своей тёщи. После долгих уговоров «мама» всё же согласилась отправиться в бессрочную «командировку», и этот шанс упускать нельзя. Но вот беда – у Васи нет таких денег. Он молниеносно принимает решение взять кредит в банке. С наивной радостной улыбкой Вася обращается к менеджеру по оформлению кредитов:

«Привет, чувак! Мне надо 100 000 рублей! Тёща уезжает! Требует каску, бронежилет и сапёрную лопатку! Я должен ей помочь, брат!»

Всё! Дальнейшие «танцы с бубном» будут происходить именно вокруг этой суммы. Её Вася получит на руки (или на свой карточный счёт), и она станет отправной точкой для всех начислений. Это и будет основным долгом по кредиту (или телом кредита). Всё поняли? Ещё раз, но другими словами:

В тело кредита входит только основной долг. В него не входят банковские проценты, комиссии, скрытые платежи, услуги нотариусов, услуги страховых компаний и т.д.

Сравнив данный показатель с итоговой суммой всех выплат, можно вычислить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), а также узнать реальную сумму переплаты по займу. Перед проведением этих расчётов многие заёмщики заблаговременно покупают таблетки от нервов и от сердца – некоторых счастливчиков эти лекарства действительно спасают.

Тело кредита и начисляемые проценты

С какими мыслями засыпают и просыпаются многие банкиры? Вот одна из них:

Как бы предложить заёмщику самую выгодную годовую процентную ставку по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты?

Вот лежит наш банкир в кроватке, ворочается, злобно грызёт ногти, а под утро просыпается с гениальной математической формулой:

10% годовых на бумаге = 18% годовых в реальности

Вы спросите: «Неужели так может быть?» Таки да – может. Надо просто изменить базу для начисления процентов.

Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: аннуитетной и дифференцированной. Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.) и база для начисления процентов уменьшится до 97 000 рублей. В следующем месяце эта сумма будет ещё меньше, и т.д. Всё поняли? Отлично! Идём дальше.

Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей.

При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.

Но давайте вернёмся к нашему банкиру. Будем считать, что он хочет не ограбить, а всего лишь привлечь клиента. Он берёт в руки калькулятор и считает: «Так-с, средняя годовая процентная ставка по аннуитетным кредитам у конкурентов сейчас около 18%. Отлично! Я дам рекламу о кредитах под 10% годовых, а в договоре где-нибудь мелким шрифтом пропишу, что проценты будут начисляться ежемесячно на всю сумму кредита. В итоге заёмщик заплатит мне те же 18% годовых, которые он уплатил бы при начислении процентов на остаток долга».

Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная шалость по сравнению с теми дельцами, которые предлагают 15% годовых и, по сути, грабят своих клиентов, ежемесячно начисляя эти проценты на всю сумму займа.

Очередность погашения основного долга по кредиту

Основной долг по кредиту является базой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д. Иногда заёмщик вносит платежи не в полном объёме. И вот тогда возникает закономерный вопрос: «Что будет погашаться в первую очередь: тело кредита или проценты?» Запомните, друзья:

Первыми погашаются проценты, и только потом – тело кредита.

Давайте рассмотрим в качестве примера наш расчёт аннуитетных платежей по кредиту. Итак, заёмщик взял в долг 50 000 руб. на один год и ежемесячно должен вносить 4680 руб.Предположим, он не смог осуществить свой первый платёж в полном объёме (вместо 4680 руб. он внёс 3000 руб.). Эта сумма будет распределена следующим образом: 917 руб. пойдёт на погашение процентов и 2083 руб. – на погашение тела кредита. На начало следующего месяца у заёмщика возникнет задолженность по кредиту в размере 1680 рублей (3763–2083=1680). Хотим обратить ваше внимание, что на эту сумму будут начислены штрафы и пеня, которые ему предстоит уплатить банку за нарушение условий договора. Следующий платёж будет распределён так:

  1. 1. Вначале погашается возникшая задолженность по кредиту (1680 руб.).
  2. 2. Затем начисленные на неё пеня и штрафы (согласно договору).
  3. 3. Далее проценты по текущему платежу (во втором платеже – это 848 руб.).
  4. 4. И только в конце погашается тело кредита по текущему платежу (во втором платеже – это 3832 руб.)

Естественно, если у заёмщика не хватит денег на покрытие всех этих расходов, то он опять «попадает» на пеню и штрафы, так как последним в этом списке стоит основной долг по кредиту. В общем, делаем вывод:

Платежи по кредитам надо вносить своевременно и в полном объёме согласно условиям, прописанным в договоре с банком.

Если же по каким-то причинам возникла просрочка, и банк начислил вам штрафные санкции, то постарайтесь погасить их как можно скорее и больше не нарушать взятые на себя обязательства.

Источник

Горячая новость!

Как правильно брать ипотечный кредит? Кому его дадут и кому откажут?

Как на самом деле выдают ипотеку в России В последнее годы взять кредит на жилье, …

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.